高利贷的失效时间主要取决于诉讼时效的规定。以下是具体的时效规定：
诉讼时效为3年，从还款日开始起算。如果在这3年内未向借款人主张债权，就会丧失胜诉权。
诉讼时效为20年，从借款日开始起算。如果在这20年内未向借款人主张债权，就会完全丧失债权。
需要注意的是，如果借贷的当事人约定的利率超过了一年期贷款市场报价利率的四倍，即使高利贷的诉讼时效是3年，但在权利人知道或者应当知道其权利受到损害及义务人之日起计算，如果权利损害超过20年，人民法院也不再保护。有特殊情况的，可以申请延长。
综上所述，高利贷的失效时间主要取决于是否有明确的还款日。如果有明确还款日，时效为3年；如果没有明确还款日，时效为20年。在实际操作中，建议尽量在诉讼时效期内向借款人主张债权，以免丧失法律保护的权利。
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